Was bedeutet das repräsentative Beispiel?

Repräsentatives Beispiel als VerbraucherschutzDas repräsentative Beispiel bei Kreditangeboten dient dem Verbraucherschutz

Einige Kreditanbieter werben mit Zinssätzen von unter 3%. Nach dem Einholen eines unverbindlichen Kreditangebotes stellen viele Interessenten dann jedoch oft enttäuscht fest, dass ihnen nur ein recht uninteressanter Zinssatz von über 7% angeboten werden kann.

Um Kreditangebote für den Verbraucher besser vergleichbarer zu machen, hat der Gesetzgeber das repräsentative Beispiel vorgeschrieben. Die Banken müssen beispielhafte Kreditkonditionen angeben, die für mindestens 2/3 der Verbraucher gelten.

Welche Angaben müssen im repräsentativen Beispiel enthalten sein?

Anbieter von Krediten sind inzwischen dazu verpflichtet ein repräsentatives Beispiel anzugeben, sobald Zinssätze genannt werden. Gesetzlich vorgeschrieben ist, dass das repräsentative Beispiel klar verständlich formuliert sein muss. Ein verklausulierter Text mit "wenn und falls" ist also nicht erlaubt.

Beispiel für ein repräsentatives Beispiel

Repräsentatives Beispiel: Nettokreditbetrag von 9.500 EUR bei einer Laufzeit von 48 Monaten und Effektivzins von 8,19 % p.a., unveränderlicher Sollzins von 7,90 %.

Das Kreditbeispiel gilt als repräsentativ, wenn mindestens 2/3 der Kreditverträge zu den angegebenen Konditionen abgeschlossen werden können. Das Beispiel muss die Standartinformationen eines Kredites enthalten. Neben dem Effektivzinssatz und Sollzinssatz nüssen auch die Kreditlaufzeit und die Kredithöhe genannt werden, bei denen die im Beispiel genannten Zinssätze gelten .

Das o.g. Beispiel gehört zu einer Bank, die Ratenkredite bereits ab 3,45% anbietet und mit diesem günstigen Zinssatz in den meisten Kreditvergleichsrechnern weit vorne auftaucht. Nach einem Blick auf das gesetzlich vorgeschriebene Beispiel erkennt man jedoch schnell, dass der tatsächliche Zinssatz für die meisten Interessenten wohl deutlich höher ausfallen wird. Ein angefordertes Kreditangebot muss selbstverständlich nicht angenommen werden.

Besser Kredite direkt anhand der repräsentativen Beispiele vergleichen

Dennoch ist es ärgerlich, wenn man sich auf einen Kreditvergleich verlässt und nach der Kreditanfrage nur ein unattraktives Angebot erhält, nachdem man bereits Zeit für die Recherche investiert hat.  In unserem Ratenkredit Vergleich ranken wir Kreditangebote daher nach den Zinssätzen aus den repräsentativen Beispielen. Die von den Banken angegebenen Zinsspannen werden zusätzlich angegeben.

Repräsentatives Beispiel bei einem bonitätsunabhängigen Kredit

Bei einem bonitätsunabhängigen Ratenkredit gilt der angegebene Zinssatz für alle Kunden, die eine ausreichende Bonität für die Kreditvergabe haben.  Ein repräsentatives Beispiel ist in diesem Fall nicht zwingend erforderlich. Die meisten Kreditanbieter geben dennoch einen Hinweis unter ihrem Kreditangebot, der in vielen Fällen folgendermaßen aussieht:

Die Angaben entsprechen zugleich dem 2/3 Beispiel nach § 6a Abs. 3 PAngV.