Was bedeutet bonitätsabhängig?

BonitätsabhängigDie Bonität drückt vereinfacht gesagt die Kreditwürdigkeit einer Person aus.

Es gibt bonitätsabhängige und bonitätsunabhängige Ratenkredite. Bei einem bonitätsabhängigen Kredit hängt der Zinssatz direkt von der Kundenbonität ab.

Viele Banken werben mit Zinssätzen ab ca. 3%. Solch niedrige Zinssätze erhalten allerdings nur einige wenige Kunden mit Top-Bonitäten. Im Gegensatz zum bonitätsunabhängigen Kredit erfährt man den für sich möglichen Zinssatz erst nach einer Kreditanfrage.

Warum spielt die Bonität bei der Kreditvergabe eine Rolle?

Kreditinstitute wollen sicher gehen, dass sie ihre verliehenen Gelder zusätzlich der Zinsen zurückerhalten, daher wird bei jedem Kreditantrag die Bonität des Kreditnehmers überprüft. Nicht jeder Interessent gilt als kreditwürdig. Wenn die Bank das Risiko eines Zahlungsausfalls als zu groß erachtet und einem Kunden die Rückzahlung des Kredites nicht zutraut, so wird der Kreditantrag abgelehnt. Die Beurteilung der Kreditwürdigkeit findet sowohl bei einem bonitätsabhängen, als auch bei einem bonitätsunabhängigen Kredit statt.

Bei einem bonitätsunabhängigen Ratenkredit wirkt sich die Bonität zusätzlich noch auf den Zinssatz aus. Personen mit einer Bonität, die als gerade noch ausreichend für die Kreditvergabe beurteilt wird, bekommen einen höheren Zinssatz angeboten. Personen mit einer sehr guten Bonität bekommen dagegen ein deutlich günstigeres Kreditangebot vorgelegt.

Wovon hängt die Kundenbonität ab?

Kreditgeber bewerten Kunden nach verschiedenen Faktoren. Bestand bereits eine Kundenbeziehung, so wird die Bank auf Daten über das bisherige Verhalten bei Bankgeschäften des Kunden zurückgreifen können. Ansonsten sind z.B. die Höhe des Einkommens, der Beruf (Selbständig oder Angestellter), aber auch Faktoren wie der Wohnort oder das Alter wichtig für die Bonitätsbeurteilung.

Faktoren für die Kreditbeurteilung

  • Einkommen
  • Beruf
  • Wohnort
  • Bisherige Kundenbeziehung
  • Schufa Score
  • uvm.

Die meisten Banken arbeiten mit der Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherheit) zusammen. Die Schufa hat über 400 Millionen Daten von ca. 70 Millionen Bundesbürgern erfasst und kann anhand der gespeicherten Daten die Kreditwürdigkeit von Privatpersonen beurteilen. Mit der Schufa zusammenarbeitende Unternehmen melden alle kreditrelevanten Informationen ihrer Kunde der Schutzgemeinschaft. Vorab haben diese Kunden der Übermittlung der Daten durch das Unterschreiben der sogenannten Schufaklausel zugestimmt.

Die Schufa drückt die daraus angenommene Bonität mit Hilfe des sogenannten Schufa Scores aus, der tehoretisch bei maximal 100 Punkten liegen kann. Viele Banken nutzen die Daten der Schufa für ihre Kreditbeurteilung und entscheiden anhand des Schufa-Scores über eine Kreditgewährung. Eine Person mit einem hohen Schufascore wird also bei einem bonitätsabhängigen Ratenkredit ein günstigeres Kreditangebot unterbreitet bekommen, als eine Person mit einem niedrigeren Schufa Score.

Wie hoch der eigene Schufa Score ist und welche kreditrelevanten Daten die Schufa über einen selbst gespeichert hat, kann bei der Schufa eingesehen werden.

Lockangebote erkennen

Wie bereits erkärt geben Banken bei bonitätsabhängigen Krediten eine Zinsspanne vor. Damit Verbraucher die Kreditangebote besser vergleichen können, müssen die Banken inzwischen ein repräsentatives Beispiel angeben. Das repräsentative Beispiel soll werbefrei zeigen, welcher Zins für mindestens zwei Drittel der Zustande kommende Verträge gilt. Das repräsentative Beispiel sagt daher viel mehr über die Güte eines Ratenkredites aus, als ein breite Zinsspanne von 3% bis 14%.

Aus diesem Grund empfehlen wir Ratenkredite (und auch andere bonitätsabhängige Kredite) anhand der repräsentativen Beispiele zu vergleichen. In unserem Ratenkredit Vergleich legen wir daher das Hauptaugenmerk bei der Beurteilung der Kreditangebote auf die repräsentativen Beispiele. Auf diese Weise lässt sich schnell erkennen, ob die Bank wirklich günstig ist oder dies nur durch tief angesetzte Zinsspannen vorzugaukeln versucht.